Сама этимология слова «страхование» точно формирует соответствующие образы, рождающиеся от корня «страх». Испокон «страховать» означало: подвергать страху, отдавать на чью-то ответственность, кому-то взять на свой страх (и риск). В сочинении преподобного Ефрема Сирина, одного из виднейших римских богословов и поэтов IV века, есть строка: «Покойся, брате, не страхуй себя».
Павел Кортунов
В английском языке используется термин «insurance», образованный от латинских слов «securus» и «sine cura» – «беззаботный». Если буквально взглянуть на сочетание слов «in»+«sure» мы увидим закодированную фразу «быть в уверенности». Будто бы сама жизнь в её кризисных проявлениях спрашивает человека «Are you sure?» (Вы уверены?). И счастливый обладатель страхового полиса отвечает позитивно. У нас во главе угла – действие, на Западе – результат.
Уверенность, ответственность и спокойствие – ключевые слова страхования. Но мы здесь не для того, чтобы заснуть от идеалистической теории, а проснуться от конкретной практики. Проанализировав отраслевые кейсы нашей фирмы, мы пришли к выводу: грехи страхового бизнеса мало чем отличаются от грехов при оказании других видов услуг потребителям, например, в банковской, туристической, медицинской или жилищной сферах.
Единственное важное исключение страховщиков – законом им предоставлено право самостоятельно выносить юридически значимые решения о признании, или непризнании случая страховым.
Манипулирование сроками выплаты страховой премии происходит именно на этом этапе. После происшествия (ДТП или причинения иного вреда жизни, здоровью или имуществу) необходимо установить виновника, оценить ущерб, предоставить страховщику определённый страховым полисом набор документов, и ожидать у моря погоды. Зачастую такое ожидание начинается ещё в период сбора документов, основным из которых является постановление дознавателя или следователя.
Формально, сроки сбора документов не зависят от страховщика. В локальных правилах страхования лишь указывается, в течение какого времени с момента предоставления страхователем всех бумаг компания обязуется выплатить страховую премию или выдать направление на ремонт автомобиля. Но в правилах – тех самых правилах, отпечатанных очень мелким шрифтом, – нет сроков признания случая страховым.
А как быть в случае, если вы приобрели страховой полис, в котором страховщик обязался самостоятельно собрать все документы? К нам обратилась клиентка с подобным случаем, которую условия VIP-полиса КАСКО не оградили от многомесячного ожидания решения о признании случая страховым. В августе её автомобиль угодил в ДТП, в сентябре (как потом выяснилось) было издано постановление ГИБДД, в ноябре она начала безрезультатно бомбить компанию телефонными звонками, в декабре обратилась к нам, а в марте спор был успешно разрешён в судебном порядке.
Прежде всего, мы расторгли договор страхования и потребовали возвратить страховую премию в полном объёме. Разумеется, уведомление было проигнорировано, подобно романтическим ухаживаниям судьи Кригса со стороны тётушки Чарли в бессмертном водевиле «Здравствуйте, я ваша тётя!». Зато наступило прозрение, и тут же появилось направление на СТО для проведения ремонта авто. Но значения это уже не имело.
Встречным курсом, на низкой высоте, оставаясь незамеченным радарами, в суд летело исковое заявление о признании договора расторгнутым по вине страховщика, взыскании страховой премии, неустойки в размере 1% в сутки от её размера (но не свыше самой премии), штрафа в 50% от общей цены иска, и о возмещении судебных расходов. В результате традиционная калькуляция по спорам о защите прав потребителей увеличила стоимость претензии в 2,5 раза!
В суде страховщик поддержал свою позицию о полном несогласии с исковыми требованиями, указав, что клиент имел все возможности самостоятельно отремонтировать автомобиль, а компания возместила бы стоимость ремонта. Но подобная риторика только уводит разбирательство в сторону. После уведомления об отказе от договора страхования, страховщик был обязан возместить убытки – просто вернуть деньги без разговоров. Спор мог развернуться только вокруг размера убытков, но никак не по поводу альтернативных вариантов возмещения ущерба.
Проблема заключалась в том, что страховой полис был составлен настолько небрежно (уверены, как всегда, умышленно!), что оказалось нелегко доказать суду, приобрела ли клиентка те самые дополнительные условия страхования, согласно которым не была обязана самостоятельно собирать необходимые документы? Но когда это было доказано, и судья сформировала внутреннее убеждение в отношении дела, сторонам было настоятельно предложено заключить мировое соглашение. На что страховщик сразу же и согласился. Наша доверительница вернула страховую премию и возместила судебные расходы в полном объёме, страховщик избежал выплаты неустойки и штрафа.
Начало взаимоотношений со страховой компанией – заключение договора. Но следует учесть, что её консультанты – это менеджеры по продажам. И они небесталанно продают лучшее в своих продуктах. Вот почему в случае, если вы страхуете достаточно серьёзные риски, оптимально пригласить юриста для правового аудита всех условий договора. Ведь подписываете вы лишь страховой полис, а соглашаетесь со всем содержанием правил, которые опубликованы на сайте страховщика, и могут насчитывать до 100 страниц. Впоследствии Фемиду не убеждают возражения о том, что вы их не читали или не поняли. Такая разумная предосторожность поможет выбрать наилучшее предложение на рынке и гарантирует вашу реальную уверенность.
Мы приглашаем Вас на консультацию, и фирма обязательно защитит Ваши права!
С уважением,
Управляющий партнёр,
Павел Кортунов
